En 2025, une réalité inconfortable : votre argent n’est plus protégé

Depuis toujours, on nous enseigne qu’épargner dans une banque est un gage de sécurité. Le Livret A, l’assurance-vie, les fonds en euros… autant de produits qualifiés de « sans risque » par les institutions. Mais en 2025, cette vision ne tient plus.

Dans un contexte de taux historiquement bas, d’inflation résiduelle, de répression financière douce, et surtout d’arrivée imminente de l’euro numérique, les placements traditionnels ne remplissent plus leur rôle. Pire, ils peuvent appauvrir lentement mais sûrement ceux qui leur font encore confiance sans comprendre les mécanismes qui les sous-tendent.

Livret A, LDDS, LEP : des rendements en chute libre

➤ Une baisse qui passe (presque) inaperçue

À partir du 1er août 2025, le taux du Livret A passe à 1,7 %. C’est son plus bas niveau depuis 2021. Pourtant, ce produit reste l’épargne préférée des Français, avec plus de 340 milliards d’euros d’encours fin 2024. Pourquoi ? Par habitude, automatisme, sécurité apparente.

Mais sur un Livret A rempli à son plafond (22 950 €), le rendement net est désormais de 390 € par an, soit à peine plus de 30 € par mois. Même un abonnement téléphonique coûte plus cher.

En comparaison, l’inflation, même stabilisée autour de 1 %, reste supérieure à ce rendement. Votre épargne perd donc mécaniquement du pouvoir d’achat.

➤ Le LEP, meilleur rendement… mais pour qui ?

Le LEP (Livret d’Épargne Populaire) est remonté temporairement à 5 % fin 2023. Mais dès août 2025, il sera à 2,7 %. Et il reste réservé aux revenus modestes (plafond de 21 393 € annuels pour une personne seule). Très peu de Français y ont accès.

L’assurance-vie n’est plus ce qu’elle était

➤ Des performances en trompe-l'œil

Oui, certains contrats ont offert 4,45 % net en 2023 (Corum EuroLife). Mais cette performance exceptionnelle n’est pas généralisée. La plupart des fonds en euros stagnent autour de 2 à 2,5 %, tandis que les frais de gestion et les prélèvements sociaux rognent encore le rendement.

Et surtout, les fonds en euros sont basés majoritairement sur des obligations d'État… donc liés aux taux directeurs européens, eux-mêmes en baisse continue depuis 2024.

➤ Des conditions de sortie contraignantes

Contrairement à une idée reçue, vous ne pouvez pas sortir de votre assurance-vie librement à tout moment sans impact fiscal. Après 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement, mais avant cela, les gains sont soumis à 30 % de prélèvements (PFU).

En cas de crise systémique ou de choc financier ? Il est théoriquement possible pour l’État de geler les rachats temporaires. Ce n’est pas de la science-fiction : c’est arrivé à Chypre en 2013, ou plus récemment au Liban.

L’euro numérique : vers une finance sous surveillance

L’euro numérique, en phase de test depuis 2023, sera progressivement déployé dès 2026. Son objectif : offrir une alternative aux cryptomonnaies non régulées, lutter contre le blanchiment, faciliter les paiements… mais à quel prix ?

➤ Une monnaie programmable et traçable

Contrairement à votre argent liquide, chaque transaction en euro numérique sera traçable. Les autorités (ou les banques centrales) pourront voir :

• Où vous dépensez

• Sur quoi vous dépensez

• Combien vous avez sur votre wallet

Et demain, pourquoi pas ?

• Appliquer une TVA différenciée selon votre consommation

• Bloquer certaines dépenses (alcool, essence, jeux, etc.)

• Imposer une durée de validité sur votre argent (obligation de consommer)

➤ La fin de la confidentialité financière ?

Dans un tel système, il ne s’agit plus simplement de « bien gérer son argent ». Il s’agit de reprendre le contrôle de sa souveraineté financière, en comprenant ce que vous pouvez perdre si vous confiez 100 % de vos avoirs à une finance centralisée.

La nouvelle réalité de l’argent en banque

Aujourd’hui, votre épargne en banque est :

• Sous-performante (taux < inflation)

• Peu liquide (assurance-vie, fonds bloqués, délais)

• Sous contrôle (via régulation, fiscalité, euro numérique)

• Exposée (en cas de faillite systémique ou crise politique)

Et pourtant, 95 % des Français continuent à y placer la majorité de leur patrimoine, souvent par méconnaissance ou inertie.

L’alternative : comprendre et se former aux actifs numériques non institutionnels

➤ Ce que dit Éric Larchevêque (Ledger, Coinhouse)

Dans sa newsletter de juin 2025, l'entrepreneur français Éric Larchevêque, cofondateur de Ledger et pionnier de la sécurité crypto, écrivait :

"Il devient impératif que chaque citoyen se forme à la détention directe de valeur. Dans un monde où l'argent est de plus en plus contrôlé, les actifs numériques hors circuit bancaire (crypto, token, or tokenisé, stablecoins privés, etc.) représentent une assurance liberté."

— [Source : newsletter Eric Larchevêque, juin 2025]

Et il a raison. Car contrairement à ce que l'on croit, les cryptomonnaies ne sont pas (que) spéculatives. Certaines comme le Bitcoin ou l’Ethereum sont devenues de véritables actifs de réserve pour des milliers d’épargnants dans le monde.

➤ Non, ce n’est pas trop tard

Vous pensez avoir manqué le train ? Que c’est trop technique ? Trop risqué ? C’est exactement ce que les banques veulent vous faire croire.

En réalité :

• On peut investir à partir de 10 €

• On peut sécuriser ses actifs sans les exposer aux plateformes

• On peut générer des revenus passifs (staking, lending)

• On peut diversifier son patrimoine sans tout miser sur les cryptos

Mais à une seule condition : se former.

Futures Learn vous forme à ces enjeux (même si vous partez de zéro)

Futures Learn est née d’un constat : l’école ne nous a jamais appris à gérer notre argent. Encore moins à comprendre les mécanismes d’une finance en mutation.

Nous avons conçu des modules simples, concrets, pédagogiques pour comprendre, décoder, parcourir les possibilités et agir pour sécuriser votre avenir.

En résumé : la seule vraie sécurité, c’est la compréhension

Votre banque vous parle de « sécurité », mais sans vous dire que :

• Votre rendement est négatif (net d’inflation)

• Votre argent est soumis à contrôle (via les règles, fiscalité, euro numérique)

• Votre liberté financière est conditionnée à leur bon vouloir

La seule véritable protection aujourd’hui, c’est :

• Comprendre les règles du jeu

• Se former aux nouveaux actifs

• Diversifier intelligemment son patrimoine

Reprenez le contrôle de votre argent

Ne restez pas passif face à un système en train de basculer. Formez-vous. Préparez-vous. Et explorez des alternatives durables, libres, et résilientes.

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